欠债多，日本人如何保住有贷款的房子（日本政府的特别政策）

個人再生中利用住宅貸款特別条款保留自宅

1. 住宅貸款特別条款とは

個人再生手続き中、債務者は債務減免和分期償還的再生計画を制定しますが、住宅貸款通常不与其他債務一起減免。

利用住宅貸款特別条款、債務人可以在繼續支付住宅貸款的同時、保留自宅（住宅）。

目的是在維持債務人生活基礎（自宅）的同時、支持其経済重建。

2. 主要特點

住宅貸款的持續支付：原則上按原合同條件繼續支付住宅貸款、或通過協商延長還款期限、暫時寬限等。

其他債務的減免：住宅貸款以外的債務（例如信用卡貸款、消費金融貸款等）可大幅減免（最高可達80%）、並在3-5年內分期償還。

保留自宅：在法院批准的再生計劃基礎上、繼續支付住宅貸款以保留自宅。

3. 利用條件

使用住宅貸款特別条款需滿足以下條件：

1. 住宅貸款的存在：

債務人居住的住宅（自宅）上設有住宅貸款。

住宅必須是“債務人擁有並居住的建築物”、至少包含居住部分（例如、商住兩用房需有居住部分）。

2. 擔保權要求：

住宅貸款需由抵押權等擔保權擔保。

原則上、住宅上不得設有除住宅貸款外的其他擔保（如其他債務的擔保）。

3. 再生計劃的可行性：

債務人需有繼續支付住宅貸款的收入或還款能力。

包括住宅貸款和其他債務的再生計劃需具備可執行性。

4. 個人再生的適用性：

需符合個人再生手続き（小型個人再生或工資收入者再生）的條件。

總債務額（不含住宅貸款）需在5000萬日元以下。

4. 手続き流程

1. 諮詢律師：

向擅長個人再生的律師諮詢、確認住宅貸款特別条款的適用可能性。

2. 制定再生計劃：

與住宅貸款債權人協商制定貸款還款計劃（如延長還款期限、暫停本金償還等）。

同時制定住宅貸款以外債務的減免和分期償還計劃。

3. 向法院申請：

提交個人再生申請、並在申請中明確使用住宅貸款特別条款。

法院審查再生計劃、並需獲得住宅貸款債權人的同意（若無同意、特別条款無法成立）。

4. 執行再生計劃：

法院批准後、按照再生計劃支付住宅貸款及其他債務。

若住宅貸款還款違約、可能觸發抵押權執行、導致自宅喪失。

5. 優點與注意事項

優點

可保留自宅、同時整理債務。

住宅貸款以外的債務可大幅減免（例如、1000萬日元債務可減至200萬日元）。

可通過協商靈活調整還款條件。

注意事項

住宅貸款的還款負擔依然存在、需有穩定收入。

若住宅貸款債權人不同意、特別条款無法使用。

手続き複雑、律師費用（約20-50萬日元）需自行承擔。

若無法履行再生計劃、可能轉為破産手続き。

6. 具體示例

示例：Aさん（公司職員、年收入400萬日元）

住宅貸款：剩餘債務2000萬日元（月還款10萬日元）

其他債務：800萬日元（信用卡貸款等）

通過個人再生、其他債務減至160萬日元、5年內分期償還（每月約2.7萬日元）。

住宅貸款延長5年還款期限、繼續每月支付10萬日元。

結果：保留自宅、每月支付約12.7萬日元整理債務。

7. 補充説明

住宅貸款特別条款可用於“小型個人再生”或“工資收入者再生”、但工資收入者再生可能無需債權人同意。

若住宅貸款已出現拖欠、特別条款的適用難度增加、需盡早諮詢律師。

具體條件和手続き因個人情況而異、強烈建議諮詢專業律師。